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温州汽车变现制定贷款政策应考虑的因素分析

2014/4/15 0:03:20      点击:

    温州汽车变现制定贷款政策应考虑的因素分析值得关注,制定贷款政策通常要考虑以下几方而的因素:  

   1、有关法律、条例以及中央银行的财政政策和货币政策, 每个国家的金融法规、条例、财政政策和货币政策各不相同,银行的信贷主管及信贷员应该了解并掌握银行所在国及地区的与贷款有关的各项金融法规、条例及重要的经济政策。我国商业银行的高级主管(负责信贷的行长、信贷部、处、科等各级领导)应当熟悉以下幕本法律:中央银行法、商业银行法、公司法、担保法、票据法、经济合同法,及企业破产法:对外资企业法、中外合作经营企业法、涉外经济合同法、保险法也应有听了解:对中央银行(中国人民银行)有关信贷、利率等方而的管理规定更应严格地贯彻,并体现于贷款政策之中。

    2.银行的资本状况及负债结构    商业银行的自有资本对贷款政策具有十分重要的影响。资本的构成、核心资本与从属资本的比率、资本与存款的比率、资本与加权风险资产的比率、坏账准备金与贷款的比率等,都会影响一家银行承担风险的能力。资本实力较强、坏账准备金提取较充足的银行,往往能够承做较长期限、较高风险的贷款:相反,资本金不充足、坏账准备金率较低的银行在承做长期限、高风险贷款时.则需十分谨慎。

    商业银行的负债结构及负债的稳定性也是制约贷款政策的一个重要因素。存款占资金来源的比重、存款资金与拆人资金的比率、存款的期限结构、企业存款与居民存款分别占总存款的比重、资金来源中各种债券、票据等债务性资本的比重,及各类资金来源的成本及负债的稳定性、沉淀性及其对利率变动的敏感性等,对贷款的期限、结构、利 率及费用的确定等都有重要影响。

    3.经济发展状况或经济周期    在经济萧条、市场不景气的时候,银行大量发放中长期贷款,往往承担较大风险。在经济结构调整期间,银行对贷款资金的流向,特别要注意与国家的产业政策相协调,银行还应注意不同行业及不同贷款种类的盈利水平及其在产业结构调整和市场变动中的变化趋势.在贷款政策文件中,应根据经济发展的不同阶段及产业结构变动状况,对贷款的结构、投向等及时调整,以确保信贷资金的安全性、流动性和盈利性。

    4.银行工作人员的能力与经验    在制定贷款政策时,信贷员的工作能力和工作经验同样是不容忽视的。有的银行历史较悠久.信贷员的新老交接较平稳:有的银行或新成立不久、或业务拓展较快.缺乏信贷工作经验的信贷员占较大比重。后一类银行在制定贷款政策时,对风险权垂较大的贷款以及对每一信贷员的贷款权限都应从严掌握.从银行所服务的主要行业、主要客户来看,各家银行所熟悉的行业和主要客户是各不相同的,有的银行对房地产和4础设施方而的贷款颇具经验:有的银行对外汇、外贸贷款非常熟悉.但对其他某些行业可能就不太熟悉.在制定贷款政策时.要考虑本行的特色和特点.对于某些需要掌握专业知识(如房地产业4)才能做好信贷业务的贷款,若本行信贷员对该行业不熟悉.则应在加强培训的同时,制定出详细具体、容易掌握的分析、审查程序及规则,以控制贷款风险,提高贷款质量。